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融資擔(dān)保業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)?

發(fā)布時(shí)間:2021-08-09 閱讀量:

  “近年來,融資擔(dān)保行業(yè)聚焦小微、‘三農(nóng)’主業(yè),為服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱領(lǐng)域,助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極努力。”在2021年中國擔(dān)保高峰論壇上,中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)殷有祥說,“全行業(yè)持續(xù)減量增質(zhì)、資本實(shí)力不斷增強(qiáng)、業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、普惠業(yè)務(wù)顯著增長(zhǎng)、行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)有所緩解、財(cái)務(wù)指標(biāo)總體趨好。”

  數(shù)據(jù)顯示,截至2020年年末,融資擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)5139家,其中,國有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)2710家,占比52.7%;融資擔(dān)保在保余額3.79萬億元。其中,直接融資擔(dān)保在保余額3.26萬億元,同比增長(zhǎng)20.7%。融資擔(dān)保行業(yè)整體處在持續(xù)減量增質(zhì)的發(fā)展階段,在此背景下,融資擔(dān)保行業(yè)如何加快轉(zhuǎn)型發(fā)展,提升服務(wù)能力,業(yè)內(nèi)正積極進(jìn)行實(shí)踐探索,其中,數(shù)字化轉(zhuǎn)型是方向之一。

  數(shù)字化是創(chuàng)新的重要抓手

  在上述論壇上,從業(yè)者普遍表示,運(yùn)用金融科技賦能擔(dān)保行業(yè)發(fā)展,是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)未來健康可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

  “‘十四五’規(guī)劃中,‘?dāng)?shù)字化’作為關(guān)鍵詞在全文出現(xiàn)了25次,‘?dāng)?shù)據(jù)’作為關(guān)鍵詞出現(xiàn)了53次,數(shù)字化建設(shè)的戰(zhàn)略位置已被提到前所未有的高度?!闭劶靶袠I(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,中投保董事長(zhǎng)段文務(wù)說,“當(dāng)前,擔(dān)保業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨的瓶頸和困境日益突出,數(shù)字化轉(zhuǎn)型為擔(dān)保行業(yè)化解矛盾提供了可能的解決方案?!?/p>

  段文務(wù)進(jìn)一步分析認(rèn)為,從企業(yè)發(fā)展角度看,數(shù)字化全面滲透各個(gè)行業(yè),金融服務(wù)面臨全新的模式、場(chǎng)景、生態(tài)等變革,由此催生了大量的數(shù)字化、線上化金融服務(wù)需求,為擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新提供了更多機(jī)會(huì)和空間。從提升效率角度看,線上化、批量化業(yè)務(wù)發(fā)展催生了海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),在人員、資本有限的條件下,擔(dān)保機(jī)構(gòu)亟須通過新技術(shù)、數(shù)字工具等重塑服務(wù)和審批流程,提升運(yùn)營效率,提高動(dòng)態(tài)運(yùn)營水平,進(jìn)而做大擔(dān)保規(guī)模,同時(shí)滿足動(dòng)態(tài)監(jiān)管要求。從風(fēng)險(xiǎn)管控角度看,傳統(tǒng)風(fēng)控方式已難以完全支撐線上業(yè)務(wù)擴(kuò)展的需求,大數(shù)據(jù)對(duì)多維度、大批量數(shù)據(jù)的智能化處理和標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行流程,更能貼合信息時(shí)代的風(fēng)控要求,彌補(bǔ)傳統(tǒng)風(fēng)控手段的劣勢(shì)。數(shù)字化風(fēng)控轉(zhuǎn)型已成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的必然選擇。

  對(duì)于擔(dān)保行業(yè)為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,瀚華擔(dān)保董事長(zhǎng)周小川說:“現(xiàn)在,銀行關(guān)系、客戶關(guān)系都在發(fā)生變化,導(dǎo)致傳統(tǒng)模式難以為繼。比如,隨著銀行自身數(shù)字化的迅猛發(fā)展,并加強(qiáng)與金融科技公司充分合作,‘三流’(物流、信息流、資金流)在部分交易場(chǎng)景已打通并解決了獲客難和風(fēng)控難的問題,使得增信市場(chǎng)產(chǎn)生擠出效應(yīng);客戶方面,伴隨消費(fèi)升級(jí),客戶需要全方位的便捷快速的服務(wù),客戶年輕化,習(xí)慣并傾向于數(shù)字化場(chǎng)景。另外,新冠疫情也在一定程度上加速了各行各業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程?!?/p>

  殷有祥表示,疫情防控期間,各地融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)迎難而上,多措并舉,運(yùn)用現(xiàn)代金融科技手段,加快科技賦能,開展線上服務(wù),提升服務(wù)效率,積極為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供融資擔(dān)保便利。

  如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

  在業(yè)內(nèi)人士看來,通過現(xiàn)代金融科技手段,可以大幅縮減數(shù)字鴻溝,改善信息不對(duì)稱問題,使得獲客能力增強(qiáng)、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)成本降低、風(fēng)控能力提升,幫助融資擔(dān)保服務(wù)實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效,更好解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)難題。

  “當(dāng)前,我國融資擔(dān)保事業(yè)進(jìn)入了一個(gè)全新發(fā)展階段,應(yīng)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,充分運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù),著力打造‘金融科技+擔(dān)保風(fēng)控’核心優(yōu)勢(shì),革新經(jīng)營文化和理念,改變重塑獲客方式、商業(yè)模式和服務(wù)邏輯,深度融入萬物互聯(lián)的數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程?!币笥邢檎f。

  中證信用融資擔(dān)保有限公司首席信息官陳浩認(rèn)為,數(shù)字化只是手段,轉(zhuǎn)型才是目標(biāo)?!叭谫Y擔(dān)保公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)上是模式創(chuàng)新和增量的問題。一方面,通過提升業(yè)務(wù)效率、降低運(yùn)營成本、減小單一依賴來優(yōu)化存量;另一方面,通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,突破產(chǎn)業(yè)約束尋找增量。”陳浩說,“從公司的實(shí)踐看,我們從科技建設(shè)著手,先解決核心能力平臺(tái)化的問題,打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、高可復(fù)用、支持低成本創(chuàng)新的核心能力并將其平臺(tái)化?!?/p>

  周小川表示:“瀚華擔(dān)保的數(shù)字化實(shí)踐以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為契機(jī)、以供應(yīng)鏈金融為方向、以金融科技為手段,聚焦場(chǎng)景建設(shè),從單一產(chǎn)品導(dǎo)入為客戶提供場(chǎng)景金融下的全方位服務(wù),公司某數(shù)字化產(chǎn)品客戶數(shù)從2020年1月至2021年6月實(shí)現(xiàn)了24倍的增長(zhǎng)?!?/p>

  在融資擔(dān)保行業(yè)中,中投保較早開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐,其探索大數(shù)據(jù)風(fēng)控、全線上操作的科技擔(dān)保模式,加快推進(jìn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型,已深入電子保函、海關(guān)關(guān)稅擔(dān)保、電子票據(jù)、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2020年4月,中投保專門設(shè)立中投??萍既谫Y擔(dān)保有限公司,成為北京城市副中心首家科技融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),通過構(gòu)建線上線下相結(jié)合的“科技賦能擔(dān)保”增信模式,探索出了一條行業(yè)發(fā)展的新路徑。

  “在全面數(shù)字化的時(shí)代,近年來,中投保積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型實(shí)踐,有成功經(jīng)驗(yàn)也有教訓(xùn)?!倍挝膭?wù)坦言,“由于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)能力、運(yùn)營管控等核心環(huán)節(jié)存在不足,我們?cè)囁牡谝粋€(gè)帶有金融科技性質(zhì)的線上貸款擔(dān)保項(xiàng)目在后期有代償。這也給我們今后數(shù)字化轉(zhuǎn)型提了個(gè)醒,要對(duì)金融科技行業(yè)有更充分的認(rèn)知,金融科技能力、項(xiàng)目運(yùn)營管控能力以及風(fēng)險(xiǎn)處置能力等都需要有更加充分的準(zhǔn)備的提升。”

  對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

  談及對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來的思考,段文務(wù)表示,數(shù)字化不是單純的技術(shù)轉(zhuǎn)型,它本質(zhì)上是數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,不僅需要統(tǒng)籌設(shè)計(jì)并實(shí)施信息技術(shù),還涉及組織變革、文化重塑等領(lǐng)域,是一種思維方式的轉(zhuǎn)型。

  “但無論如何轉(zhuǎn)型,都必須堅(jiān)持如下幾方面:要始終堅(jiān)持服務(wù)小微、‘三農(nóng)’、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位;要積極推進(jìn)成熟的小微融資擔(dān)保品種向線上遷移;不斷研發(fā)面向不同場(chǎng)景的業(yè)務(wù)品種,增加擔(dān)保增信產(chǎn)品的市場(chǎng)供給;要持續(xù)加強(qiáng)金融科技能力建設(shè);要進(jìn)一步擴(kuò)大行業(yè)體系協(xié)同?!倍挝膭?wù)說。

  陳浩提出,須針對(duì)各類資產(chǎn)打造融資擔(dān)保行業(yè)共享的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施;建立信用資產(chǎn)流轉(zhuǎn)的數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)和作業(yè)規(guī)范;依托自身的資源稟賦,與行業(yè)共建信用生態(tài)。